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Asociación Internacional de Derecho de Seguros

Sección Uruguaya

CONFERENCIA INTERNACIONAL
DR. JOAQUIN ALARCON
LA INFLUENCIA DE LAS NUEVAS TECNOLOGIAS

EN EL CONTRATO DE SEGUROS


Dra Andrea Signorino – Moderador
Convocamos al Doctor Joaquín Alarcón a la Mesa.

Vamos a presentarlo, para mí es un gusto porque es un amigo de la casa y personal, además es el Presidente del Grupo de Nuevas Tecnologías y seguros de AIDA Internacional y sobre mí ha recaído la presidencia en Uruguay.

El Doctor Joaquín Alarcón es Abogado, Secretario General de SEAIDA, Miembro de la Asociación Española de Seguros, Miembro adjunto de la misma y Presidente del Grupo Nuevas tecnologías prevención y Seguro. Profesor de Derecho de Seguros en Madrid y Hamburgo, ha ocupado puestos directivos en Alemania y España en la aseguradora Aliance, y la reaseguradora Munchener. Autor de diversas publicaciones relacionadas con el derecho del seguro y del reaseguro. Sin más le damos la palabra al doctor.
Dr, Joaquín Alarcón
Muchas gracias Andrea, voy como es de rigor, voy a repetir la felicitación a AIDA URUGUAY, y por supuesto tanto ti como a Alfonso por este esfuerzo que han hecho.

Andrea me pidió que hablara un poco de lo que estamos haciendo en el Grupo de Trabajo Nuevas Tecnologías Prevención y Seguro.

Fue una misión compleja que a mi me hubiera gustado sugerirles que se lea el libro que trata del trabajo que está haciendo este grupo con las últimas investigaciones al respecto. Esto ha sido en el primer trimestre.

No obstante tengo que decirles algo, es inusual pedirles que lean las 500 páginas que hemos hecho de conclusiones, por lo tanto trataremos de verlas acá.

Nos centramos en tres áreas concretas de investigación y ya verán ustedes a lo largo de esta exposición que es algo distinto y esa es la gran ventaja de AIDA de que hay diversos aspectos de investigación sobre los que merece la pena hablar.

Las tres áreas en las que nos centramos son. Internet, biotecnología, Ingeniería Genética y Nanotecnología.

He pensado hablar de las tres, pero después de conversar con algunos compañeros he decidido dejar afuera el tema de ingeniería genética, biotecnología, no es por nada, sino que en todo esto de los organismos genéticamente modificados, etc., para ustedes es mucho más accesible que en los otros temas donde les voy a mostrar lo que estamos haciendo.

Me quedan sólo Internet, bueno dirán ustedes Internet es accesible y me quedan también la nanotecnología.

Las investigaciones que estamos realizando a nivel internacional, diría que las estamos haciendo volviendo a la etapa prehistórica. Esto quiere decir que estamos yendo al origen de los riesgos y no a las consecuencias últimas jurídicas que se están planteando. Entonces estructuramos toda la investigación en tres grandes apartados que son los riesgos presentes y futuros y, como es natural de esos riesgos presentes y futuros se derivan las responsabilidades y de ellas se derivan unas consecuencias para el sector asegurador.

Entonces pasamos a la primera etapa de Internet como concepto global.

Internet en el mundo de las tecnologías de la información y comunicación, estamos convencidos que es un mundo perfecto, acá veo a muchos amigos trabajando con el sistema. Es un mundo perfecto porque es muy querido por todos y utilizado y es perfecto además porque la sangre de las heridas es invisible que no me mancha la camisa. Al ser invisible pensamos que no hay ningún problema, que es perfecto y que no hay fallos que nos afecten a nosotros que nos afecten desde fuera. Se habla de ese mundo ciberespacial como si nada tuviera que ver con nosotros.

Nosotros hemos investigado y la verdad que no es así. Internet como concepto general tiene variantes que nos preocupan.

Esas variantes nos preocupan a nivel asegurador, van desde problemas de seguridad de la información, en las redes, motivadas por el concepto de ingeniería social y problemas de seguridad en almacenamiento de datos.

Vamos a ir viéndolo más detenidamente.

Ustedes fíjense que hay un ambiente que se llama Internet. Pero ese ambiente que parece perfecto, resulta que está sometido a una serie de vulnerabilidades espectaculares que consisten en fallos y debilidades en el diseño, en la implementación, en el funcionamiento gestión del sistema que puede ser violado en su seguridad.

A la hora de valorar el riesgo asociado tenemos que analizar las vulnerabilidades y los ataques.

Existen como conocen una serie de tipos de sofware intrusivo y hostil que nos preocupan bastante.

Hemos detectado tres grandes categorías de este mal ware, son los virus, etc. Etc, con esto no les cargo ya que lo conocen.

Luchar contra este sistema de códigos maliciosos, implica identificar los posibles vectores de este mal, igual que en medicina, y los posibles vectores de la infección hemos detectado que están principalmente en los usuarios, entonces vemos que ese mundo perfecto ya no lo es, somos nosotros los usuarios que al comprar programas y al bajarlos de la red no están bien. Existen una serie de métodos preventivos que recomendamos, por ejemplo, las buenas prácticas de nosotros los usuarios. Mantener el sistema operativo, impedir descargas de fuentes de sofware que no son confiables, también diseñar anillos de protección, verificar la autenticidad del código que se ejecuta y aplicaciones informáticas que son capaces de verificar y aislar ese código malicioso.

La protección de la información es una necesidad vital para el seguro y los asegurados. En la red ponemos una cantidad de información sensible, datos, dispositivos de almacenaje, que se ven amenazados en cuanto a su privacidad, autenticidad e integridad. Los mecanismos de protección, trabajamos en base a dos sistemas, que son la criptografía clave o secreta, el problema es que utiliza el mismo sistema para cifrar y descifrar. Existe otro sistema de clave asimétrica que tiene una pública para cifrar y otra privada para descifrar ello permite lo que llamamos la firma digital.

No obstante la clave asimétrica está siendo violada permanentemente a pesar de ser el mecanismo más correcto de seguridad. Por una razón, porque las razones en que tienen que operar a veces se quebrantan y en segundo lugar porque esa clave va en base a un certificado y cuando el certificador se retira o se retira de la lista, pasan seis meses para que lo retiren de la lista. Esto lo afirmo porque tengo un caso.

La seguridad en la red es mucho más complicada.

Hay expertos en seguridad, tenemos que tener un mantenimiento, etc, etc, pero cada vez hay mayores ataques, por negación de servicio, denegación de clave, denegación global, etc., etc. los mecanismos de protección tienen valor sólo a nivel parcial. Y que decirles de la ingeniería social, es el problema más grande y de difícil solución. Acá interviene el ser humano de distinta. Me están diciendo de manera continuada por e-mails que no funciona, que tengo una cuenta de veinte millones en Nigeria y que mande la cuenta.. yo que soy hombre débil, caigo. Me asombro siempre que esto es lo mismo, es el truco de la estampilla.

Las soluciones que hemos visto son políticas de seguridad, auditorías específicas, sobre todo formación, sensibilización, pero el ser humano es un burro que tropieza más de dos veces con la misma piedra. Dirán ustedes, todo esto qué?

En primer lugar tenemos no solo en Europa y en todos los sitios el famoso caso de suplantación o robo de identidad. En sus diversas variantes cada vez se está desmadrando. El carterista profesional por Internet, continuamente nos está molestando. Esto será por correspondencia, de tarjetas de crédito, robo o pérdida de ordenador, móviles, todo lo que ustedes quieran.

Problemas que tenemos que analizar y estamos analizando. Países que tienen alguna legislación, otros ninguna. Qué derechos tienen las víctimas, el círculo de afectados, etc.

Otro tema es la seguridad y confiabilidad en el almacenamiento de datos. Esto aunque los datos están afuera, en otro mundo, me remito simplemente al tema que alcanza relevancia como cuando se clausura un sitio web. Me refiero al último caso que ustedes habrán tenido al señor gordo, que se plantea el problema de territorialidad, de propiedad intelectual, piratería, destino del destino almacenado y la seguridad del destino almacenado en la nube. Y este es el concepto que simplemente que no lo conozcan que me interesa que lo sepan que es clause computing, que simplemente es un contrato de servicios entre usurario y prestador que se articula mediante una serie de condiciones que de servicio en la web del proveedor. Tiene ventajas y riesgo por eso hemos visto seleccionar unos aspectos esenciales que tenemos que tener presente sobre qué garantías me da para mantener mis datos, que mecanismos seguros utiliza para el acceso, como se produce el intercambio de información, el cifrado de los datos. El modelo del clause computing implica un desconocimiento del país todos los datos que pongo están situados. Los datos están cifrados por una cantidad de entidades subcontratadas con una peculiaridad que los países y las entidades pueden variar. Al mes siguiente puede cambiar el país, para eso tiene que haber una regulación.

Eso nos preocupa, la adecuación de las normas.

Otro tema que nos preocupa es la explotación y creación de programas que permite el intercambio de archivos, es una tecnología que permite conectar un conjunto de ordenadores sin necesidad de un servidor. Esto se compra directamente de la web. Esto nos causa problemas a nivel asegurador. Si es un proveedor o no lo es y qué acciones se efectúan. Hay varias sentencias sobre ello.

Por infracciones de derechos de la propiedad intelectual, que genera daños y perjuicios.

La responsabilidad civil de los prestadores de servicios de la web, en todo el mundo es una de las líneas maestras más discutidas es si la persona responde de las salvajadas que se suelen hacer con las comunicaciones, es el dueño de la web o el que poner la información. Está establecida la responsabilidad del prestador de servicios por el servicio de almacenamiento de datos, pero no lo está en esta forma. No es fácil porque hay obligación legal de supervisar los comentarios a priori o no la hay? ¿cuál es el plazo para retirarlas?

Otro tema es el ciber periodismo y la web 2.0 que la arquitectura actual de la web es bidireccional y simétrica, estamos en un sistema de lectura y escritura interactivo, pero el problema es que cualquier persona puede actuar, puede intervenir, decir su magnífica opinión, estamos todos convertidos en periodistas profesionales.

Esto produce dos cosas, yo le pregunto a Andrea, supongamos que ella hace un comentario improcedente, ¿tiene Andrea por su póliza de responsabilidad civil, cubiertas las consecuencias de ese comentario o no las tiene? Claro, la póliza lo que dice es que esto sólo cubre los actos privados, es un problema saber si es un acto privado.

El periodista antes era un señor con manguitos que estaba en las oficinas del periódico, haciendo sus estudios, tenía tiempo para contrastar la noticia. Hoy tiene que trabajar a tiempo real, todo cambia el perfil, esta no es la póliza de rc profesional para un periodista que hemos contratado, es completamente distinto.

Entonces quiere decir que ese periodismo ciudadano vulnera los derechos pero no tienen cobertura legal ni de responsabilidad civil.

A nivel particular se presentan dos graves problemas, esa infracción por ejemplo de derechos de autor, y esa infracción de derechos fundamentales está amparada por la póliza? Y si puede ser amparado al convertirse en un riesgo de la vida diaria. Las aseguradoras se tendrán que replantear los riesgos de la vida diaria y si todos estos supuestos se incluyen ahí.

También tenemos otra serie de nuevos riesgos y responsabilidades electrónicas, que son en cosas comunes, donde se usa la vía electrónica con consecuencias. El nuevo riesgo tiene que tener un desencadenante de naturaleza electrónica, las normas que disciplinan sus aspectos específicos suelen prever medidas de prevención para evitar ese riesgo y suelen recomendar el aseguramiento de pólizas muy divertidas, etc.

En esto les cito que vean como se regula el juego electrónico:

Hay una serie de factores que hay que tener en cuenta como el ámbito de aplicación de la legislación, y como combate Uruguay el efecto deslocalizador porque todo está afuera. Por ejemplo se exige la obligación de un sitio web con nombre de dominio. Qué garantías exigimos a los operadores, como se constituyen, un seguro de caución, una hipoteca, un aval bancario, etc.

Cuáles son los riesgos a analizar, van desde abono de los premios hasta la responsabilidad civil por si a uno le da un infarto por haber ganado cinco millones en el juego.

Relacionado con esto tienen ustedes la emisión de dinero electrónico, la prestación de servicios electrónicos de pago, que es todo lo mismo, aparte de aspectos fundamentales como se regula la etapa electrónica previa a los sistemas de liquidación y compensación, qué garantías se requieren para aceptación del riesgo, el gran problema de la salvaguarda de los fondos, como se satisfacen.

Hemos visto que en cuentas o en seguros anteriores, pero eso de la cuenta separada en la mayoría de los casos no se aplica, es una sola cuenta que a la hora de la verdad la salvaguarda de fondo no se da.


Dicho esto a título de los problemas de Internet que no son tan fáciles ni comunes, pasaremos brevemente al tema de la nanotecnología.

La nanotecnología es un área relativamente nueva de la investigación aque surge a fin del siglo pasado.

Dicho así que algo tan pequeño despierte pasiones, en México, varios investigadores de las universidades han recibido paquetes de explosivos y amenazas de grupos anarquistas. Porque consideran que la nanotecnología es una amenaza supone convertir la tierra en una gran masa gris causada por miles de millones de nano partículas, auto replicándose sin control por todo el mundo, destruyendo la biosfera, y destruyendo la vida en el planeta. Esto se está dando en varios sitios con amenazas

Antes de seguir es convenientes que sepan que un nanómetro es simplemente una unidad de longitud que equivale a la mil millonésima parte de un metro o la milésima parte de una micra, entonces el legislador se queda en la micra y no puede avanzar.

Es la unidad natural para medir átomos o moléculas para también para medir el espesor de la membrana celular, la longitud de un virus, etc-

Tiene infinitas aplicaciones es la tercera revolución industrial y donde se está invirtiendo más.

Esto origina una serie de problemas que afecta al sector asegurador. Porque es difícil delimitar la nano responsabilidad civil y concretar su seguro.

Porque no está claro como definir y clasificar los productos, la caracterización y estructura de las nano partículas, dato esencial para tener las biológicas no está claro y la toxicidad está relacionada estrechamente con su reactividad.

Qué queremos decir, que si comparo una nano partícula con el mismo material a tamaño normal, vemos que la nano partícula posee una relación superficie volumen más elevada lo que incrementa el área de exposición exterior.

El hecho de que la exposición superficie que controla los nano objetos sea tan distintos se los puedo poner en un ejemplo.

Tomen una manzana, ella tiene un volumen y superficie, conforme la van cortando en trozos, la superficie aumenta y el volumen disminuye. El problema del nano producto es que llega un momento en que desaparecen las características del producto y sólo quedan de su superficie que son distintas del producto original.

Nanotecnología es cualquier producto, es esta jarra, esta mesa, esta silla, sólo reducida a la diez millonésima parte del metro. Ahí está el problema. Se va detectando que ese cambio de propiedades es tóxico. Es donde estamos que se habla que es peor que lo del amianto.

Hay una enorme cantidad de productos y una ausencia en la definición. Son tantos los productos que hay en el mundo que los científicos no se ponen de acuerdo. Falta un calibrador que diga qué productos son y de que manera.

Se están haciendo enormes esfuerzos por normalizar su medición y eso se llama metrología, hay un grupo dedicado a desarrollar y determinar una metodología que les permita a los científicos tener un listado con el cual operar.

La UE ha listado hace poco una definición, pero que sugiere una forma determinada de actuar pero sigue candente.

El seguro indudablemente se mueve en un impasse, existe el riesgo en una exposición espectacular, pero nos faltan datos y estudios sistemáticos válidos para evaluarlo.

Por otro lado cada vez se hacen más investigaciones con animales y dicen que estas partículas son tóxicas. Daños en el ADN, en el corazón, inyecciones de nanotubos de carbono en los animales producen problemas en los pulmones, hasta ahora son los datos de investigación pero no obligan a nadie a someterse a ellas, pero lo que se hace con los animales muestra una espectacular susceptibilidad.

El resultado es que múltiples líneas del seguro quedan afectadas. Uno o varios productos de este tipo suelen llevar a que se produzca una exposición.

Hay dudas sobre la asegurabilidad, la conclusión es que no se puede asegurar algo que no se sabe lo que es y que cada día es más frecuente.

Otro aspecto que preocupa es que hay que generar los riesgos pero la gerencia de riesgos en el campo de la nanotecnología no funciona. No funciona porque no saben como hacerlo, no hay parámetros concretos y no puede entonces haber gerencia ni seguros concretos.

No sabemos como atacarlo, pero a su vez están surgiendo una serie de empresas, sobre todo en Alemania que ofrecen una variedad de servicios, como el identificar, analizar y valorar los nano riesgos y sus posibles impactos y tramitar los siniestros. No sabemos como lo van a hacer… Algunas empresas de seguros, Aliance, Zurich, han creado un protocolo de evaluación de riesgos.

Todo esto afecta el seguro de responsabilidad civil, hay pocas pólizas, la primera póliza la tenemos, como es natural en Estados Unidos y se llama lex nano shild, es una póliza del 2010 dirigida a las empresas cuya actividad principal es la distribución de nano partículas o nano materiales que usan esta sustancia en sus procesos.

Es importante porque ofrece una cantidad de servicios de consultoría, esta es la novedad, legal, técnica y de control de siniestros, para llegar a implementar un sistema de gerencia del riesgo nano tecnológico. Como ven esto es el mismo tema, la diferencia es que usted tiene sólo una hora de consulta gratuita y con la velocidad de las comunicaciones telefónicas, a partir de una hora se le cobran 155 dólares por la consulta.

En resumen, la responsabilidad o exposición derivada de los productos nano tecnológicos, está incluida en todas las pólizas porque no está incluida. Trabajamos con el principio simplemente de especialización si no lo excluye, lo incluye, este es el problema.

Hay cientos de indicios que nos dicen que existe toxicidad para las personas, medio ambiente y cosas. Pero el problema es que cada vez se usan más productos. Hoy de mañana se hablaba del uso del amianto en la construcción, eso se acabó.

Ahora el problema son los productos nano tecnológicos, se usan nanotubos de carbono para asegurar la durabilidad del edificio, se usan nano partículas de dióxido de cicilio para reforzar el hormigón, se usan nano partículas de dióxido de titanio que pueden un grado de hidratación para evitar las juntas, etc, etc, todo está bien, pero con esas ventajas, tenemos una serie de problemas para determinar los riesgos asociados a esos nano materiales, porque ellos pueden ser liberados accidental o incidentalmente en el medio ambiente y pueden perjudicarnos. Como ven ustedes todas las coberturas de responsabilidad civil tienen problemas. Simplemente el riesgo de retirada, para los que conozcan el tema, si retiro los vehículos de la Ford o la Toyota, tengo número de motor, de serie, los localizo, estas nano partículas no se pueden seguir y cada vez hay más peticiones para que se asegure ese riesgo de retirada.

Para terminar, en el sector de sanidad la nanotecnología ha producido los mayores avances. Dentro de poco acá va aparecer el radar genético, se inserta un chip bajo la piel con un dispositivo similar a un teléfono móvil y, a través de una gota de sangre o de la saliva del paciente, simplemente se reconoce la huella digital genética de cualquier paciente. Se están investigando los nano robots, que tienen su problema en la médula que cuando yo tomo una pastilla, tiene 20 puntos que va localizando. Como no tengamos la suerte de que el primer punto del cuerpo es el afectado, pasan 19 donde la pastilla me va machacando. Eso es efectos secundarios. Qué consigo con un nano robot? Yo lo cargo con el medicamento y va al sitio 20 sin pasar por ningún otro. No me deja secuelas.

Ese está detectando un problema que tal vez hay que crear inteligencia artificial, se teme que se auto repliquen y monten una fiesta dentro del cuerpo humano. Porque uno no sólo tiene una enfermedad, por eso estamos preocupados por el tema.

En medicina se llama nano medicina que se centra en tres sectores transversales donde la nano ciencia ha influido notablemente ya que se tiene el diagnóstico tanto en vivo como en vitro, y desarrolla sistemas para dosificar medicinas y desarrollar la ingeniería regenerativa. Acá es donde más estamos trabajando porque es importante.

Al nivel del seguro de responsabilidad civil es un sector de los más sensibles, se pueden producir interacciones con otras formas clásicas de tratamiento, no es posible saber los efectos secundarios que son tratados con productos nano tecnológicos y, sobre todo es la obligación que tiene todo médico de estar informado, ¿cómo se informa? Es como con los juristas que algunos tienen mala impresión de ellos, yo por el contrario, tengo buena impresión porque me gano la vida con ellos. Pero la verdad es que ¿procede o no aplicar la excepción a la hora de la ciencia y la técnica a la hora de eximirnos de responsabilidad? En especial cómo accede el profesional a estos conocimientos, tenemos una serie de problemas dignos de tener en cuenta.

Con esto termino, creo que me he pasado un minuto y medio, siguiendo el pedido de Andrea les he dado un pantallaza sobre lo que es el mundo maravilloso de Internet y el nano mundo y la nano responsabilidad que se nos viene encima.

Todo está, ya en productos de consumo, cuando ustedes utilicen algo con un revestimiento de plata eso es nano tecnología, cuando ustedes usen cosméticos, cremas, todo eso es pura nanotecnología y parece ser que todo puede penetrar en el cuerpo humano, es tan listo el nano producto que el cuerpo no está preparado para disponer de una barrera inmunológica. Así tienen ustedes el tema para reflexionar.



Muchas gracias.
Aplausos….


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