Índice declaración de Responsabilidad



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PARTICIPACIÓN DE LOS GRUPOS DE INTERÉS

Para Mibanco es importante tener un diálogo sostenido con los distintos grupos de interés de modo que pueda lograrse una mejor comprensión de sus expectativas, percepciones y sugerencias respecto a las operaciones y actuación del banco. Este constituye un ejercicio óptimo que conduce al crecimiento y fortalecimiento institucional.
Por ello, en Mibanco se ha realizado durante el 2011 un proceso de identificación y posterior acercamiento con los representantes de cada grupo, con miras a mejorar lo realizado en el ejercicio anterior. Estas actividades de identificación y acercamiento complementan a los canales de comunicación y diálogo cotidianos propios de cada área.
Los siguientes grupos de interés responden al nivel de influencia que tienen respecto al cumplimiento de la misión del banco y estrategias de gestión basadas en la triple rentabilidad.


Cuadro de grupos de interés identificados, según nivel de influencia
La siguiente información ha sido recogida principalmente mediante entrevistas personales y grupales, identificándose temas prioritarios en relación a cada uno de ellos.
Consideramos que la transparencia y credibilidad son valores esenciales presentes en la relación con nuestros grupos de interés, y en ese contexto los procesos de compromisos y comunicación con ellos generan valor a nuestra organización, acrecentando su confianza y reconocimiento.


5. Responsabilidad Social Corporativa (RSC)
Mibanco cuenta con una gestión responsable respecto a sus accionistas, clientes, colaboradores y comunidad en general. Para la empresa sus acciones se sustentan en el punto de equilibrio entre los intereses del negocio y las expectativas que tienen sus grupos de interés respecto a ella. Acciones que tienen como meta una triple rentabilidad: social, económica y ambiental.

En ese sentido, una de las características que define la gestión de Mibanco es la relación que tiene con sus grupos de interés y principalmente con sus clientes. Ella está basada en brindar acceso al sistema financiero a las mujeres y hombres de la micro y pequeña empresa  mediante productos y servicios que representen el compromiso social del banco.

Otra de las características que define la gestión en términos de RSC, son las iniciativas internacionales a las que el banco está suscrito, tal como el Global Reporting Initiative la que establece parámetros para la elaboración de reportes de sostenibilidad. Justamente estos parámetros son los que guían la elaboración de la presente memoria anual.

Al igual que en años anteriores, Mibanco apunta a mantener niveles superiores de cumplimiento de los indicadores GRI. De este modo, la presente memoria ha sido revisada y verificada, estableciendo que los contenidos se encuentren en correspondencia con el nivel de aplicación A de esa organización.

Finalmente, Mibanco seguirá apostando por una RSC transversal a toda su gestión, interiorizada en cada una de las operaciones de la institución. El objetivo es continuar con la inclusión financiera, promover una adecuada utilización de los recursos, impulsar el buen desempeño de los colaboradores y clientes a través de su desarrollo profesional y personal.
A. Nuestro Desempeño Económico
“El más resaltante de nuestros logros es la calificación BBB de Standard & Poor´s, alcanzando el grado de inversión. Este hito nos ha convertido en el primer banco especializado en microfinanzas en alcanzar el mismo nivel de clasificación que la deuda soberana peruana. Un logro que nos llena de orgullo como institución y que consolida nuestra posición en el mercado y representa un reconocimiento al esfuerzo de todo el equipo de Mibanco durante todos estos años, así como también, a la gestión responsable del negocio”. DMA Desempeño económico, Óscar Rivera – Presidente del Directorio.
Economía Peruana en el 2010
EVOLUCIÓN DEL PRODUCTO BRUTO INTERNO (PBI)

En el 2011 el PBI creció en una menor escala en comparación al crecimiento extraordinario en el 2010 de 9.0%, esto debido al menor dinamismo de la demanda interna; lo cual se explica por una caída del gasto público y en menor medida de la inversión privada. El gasto público sufrió una caída como resultado de los problemas de ejecución en gobiernos locales y regionales.


Durante el 2011 la economía peruana continuó con el crecimiento observado en el año anterior y registró un crecimiento estimado de 6.8% versus el 9.0% del año 2010, a pesar de haberse desacelerado ligeramente, el crecimiento fue mayor al registrado por otras economías de la región, las cuales comenzaron a verse afectadas por los efectos de una nueva crisis originada en Europa.
La actividad económica nacional se vio influenciada negativamente durante los primeros meses del año debido al periodo electoral. Sin embargo, durante el segundo semestre del año, la producción presentó una tendencia al alza, impulsada por los sectores Servicios y Comercio, a pesar de la caída de otros dos grandes elementos sectoriales; Construcción y Manufactura, la cual refleja el retroceso de la inversión pública y privada.



Fuente: INEI
EVOLUCIÓN DE LA INFLACIÓN

La inflación acumulada en el año fue de 4.7%, rango mayor a la meta establecida y superior al resultado obtenido en el 2010 (2.1%). El crecimiento de la inflación fue originado principalmente por el alza en las cotizaciones internacionales de los commodities así como también por cambios climáticos internos que afectaron el precio de algunos alimentos lo cual tuvo un impacto en los precios domésticos.


Se estima que en el año 2012, la inflación converja eventualmente al rango meta (1% - 3%). Este hecho estaría condicionado por la caída de precios internacionales de commodities y por la presencia de alteraciones climatológicas, las cuales podrían crear presiones al alza en los precios locales de los alimentos. Por otro lado, el menor ritmo de crecimiento de la demanda interna, observado en los últimos meses del año 2011, ayudaría a disminuir las presiones de demanda hacia la inflación.


Fuente: INEI

El tipo de cambio mostró una tendencia apreciativa durante el 2011. El periodo electoral causó una salida de capitales que presionó el dólar al alza, sin embargo los meses siguientes el nuevo sol mostró un fortalecimiento frente a la divisa americana. La apreciación nominal registrada durante el año anterior fue de 3.88%, la cual estuvo limitada por la intervención del Banco Central de Reserva en el mercado cambiario; las compras realizadas el 2011 totalizaron US$ 3 547 millones.


DESEMPEÑO DEL SISTEMA BANCARIO

El crecimiento económico observado en el 2011 fue acompañado de una mayor actividad crediticia, así en términos generales las colocaciones del sistema bancario crecieron 22.1% respecto al periodo anterior, alcanzando un total de S/. 126,175 millones al cierre del ejercicio.


La calidad de cartera del sistema bancario mejoró, logrando un 1.50% inferior al nivel alcanzado el año previo 1.58%. Situación que conllevó a que el sistema financiero disminuya su nivel de provisiones, 222.4%.
Respecto a la rentabilidad patrimonial (ROE) esta fue de 24.5% cifra que estuvo por encima de lo reportado al cierre del 2010, mientras que el rendimiento de los activos se situó por debajo en 2.3%.
ii) Proyecciones para el 2012
El Banco Central de Reserva estima en su último reporte de inflación un crecimiento del PBI de 5.5% para este año. Este crecimiento estaría impulsado por una recuperación en el gasto público y la inversión privada. No obstante, el comercio internacional presentaría una baja en su crecimiento debido a la caída de la actividad económica en los mercados internacionales.
A nivel local se han anunciado más de US$ 16 mil millones en proyectos de inversión privada para el 2012, lo cual representa un crecimiento del 8.3% respecto al año anterior. Los sectores en los que se enfocará principalmente la inversión serán los de Minería y Electricidad. Además, se espera que el gasto público acompañe la reactivación de la inversión privada, a través de la ejecución de obras de mantenimiento y creación de infraestructura.
Los factores externos a tomar en cuenta para el año 2012 son el devenir de la crisis de deuda en Europa, la evolución de las grandes economías emergentes y la recuperación de los mercados desarrollados. La economía nacional se vería afectada por el entorno internacional a través de los canales financieros (préstamos con el exterior) y comerciales (exportaciones), pudiendo contraerse el ritmo de crecimiento observado en los últimos años.
iii) Análisis de Gestión 2011
a) Evolución de los Negocios

En el 2011 continuó la fuerte competencia en el financiamiento al segmento de las MYPES registrándose un crecimiento en las colocaciones de 11.9% que acompañó al crecimiento de la economía peruana. Asimismo, se observó en el sistema una mejora en sus indicadores de calidad de cartera; tanto sus indicadores de mora y cartera refinanciada disminuyeron respecto al año anterior.


El 2011 fue un año difícil para Mibanco, afrontó muchos cambios y a pesar de ello pudo terminar el ejercicio con éxito gracias al cumplimiento de las acciones previstas en su plan estratégico lo que llevó a la consecución de resultados positivos. Logró un crecimiento de colocaciones (14.5%) y una rentabilidad del patrimonio y del activo (25.5%) y (2.3%), respectivamente.

b) Participación en el Mercado

Mibanco mantuvo su liderazgo en el segmento microempresa, siendo la institución financiera con mayor monto de colocaciones en ese segmento, de acuerdo a la información de la SBS. En diciembre de 2011 se reportó una participación de mercado de 13.94% (S/. 1,199 millones) en colocaciones microempresa y una participación de mercado de 17.24% en deudores microempresa.








c) Resultados comparativos anuales

Estos resultados son una muestra del enorme esfuerzo, dedicación y permanente compromiso de Mibanco con los empresarios de la micro y pequeña empresa, quienes representan el 98% de nuestra cartera (ver cuadro adjunto), y cuyos negocios crecen junto con la Institución.



A diciembre de 2011, nuestros activos totales alcanzaron un saldo de S/. 5,201.7 millones (US$ 1,929.4 millones), es decir un crecimiento de 16.7% con respecto al año 2010. Este importante resultado se debe sobre todo al incremento de las colocaciones brutas, que llegaron a un saldo de S/. 4,186.7 millones (US$ 1,553.0 millones) y que representan el 80.5% de los activos totales.




Siguiendo la tendencia de años anteriores, las principales colocaciones fueron en el sector comercio (54.6%), servicios (30.3%), Producción (13.3%) y dependientes (1.8%).






d) Calidad de los Activos

A diciembre de 2011 se registró un índice de morosidad (cartera atrasada / colocaciones brutas) de 3.66%. El ratio de morosidad de créditos microempresa de Mibanco (2.68%) se encuentra por debajo del ratio de morosidad de créditos microempresa del sistema financiero (4.07%). El ratio de cartera deteriorada de Mibanco fue de 6.58% (suma de la cartera atrasada y los créditos refinanciados y reestructurados). Finalmente, el ratio de cobertura (provisiones / cartera atrasada) fue de 170.7%.


e) Pasivos y Obligaciones

Las necesidades de fondeo de Mibanco son cubiertas mediante las captaciones del público y de inversionistas institucionales, la participación activa en el mercado de capitales, líneas directas de endeudamiento, y la capitalización de una parte de las utilidades. Esta política nos ha permitido asegurar el crecimiento permanente de nuestra institución y de nuestros clientes.


Los pasivos totales a diciembre de 2011 ascendieron a S/. 4,594.7 millones (US$ 1,704.3 millones), lo que implica un incremento de 13.0% respecto al año anterior.

Las obligaciones con el público (S/. 3,709.3 millones ó US$ 1,375.9 millones) representan el 80.7% de los pasivos y aumentaron 28.1% en comparación con el año anterior, gracias a la confianza y seguridad que genera Mibanco tanto entre el público como en las instituciones. Así también, el número de clientes del pasivo aumentó de 179,140 clientes en el 2010 a 233,308 en el 2011, mostrando un crecimiento de 30.2%.


Los adeudados (S/. 613.5 millones o US$ 227.5 millones) representan el 13.4% del pasivo, como consecuencia de las políticas de diversificación de fuentes de fondeo y de la utilización de las líneas de crédito otorgadas por instituciones locales y extranjeras.
f) Solvencia y Adecuación de Capital

Mibanco prosiguió sus operaciones reforzando su imagen frente a sus clientes, accionistas, competidores y los diferentes grupos de interés con quienes se relaciona a nivel nacional e internacional, consolidando su nivel de capital (patrimonio efectivo) y su ratio de capital global (Ratio de capital global = Patrimonio Efectivo / Suma de Activos Ponderados por Riesgo), el cual reemplazó al antiguo índice de apalancamiento global, el mismo que se ubicó en 14.57% (el límite normado por la SBS es 10%) y que es superior al índice de apalancamiento global del año 2010 (13.33%).



f) Resultado de las Operaciones

Mibanco aumentó sus ingresos financieros a S/. 987.9 (98.0% provienen de las colocaciones), es decir, un aumento de 5.4% con respecto al 2010.


Al final del ejercicio los gastos financieros fueron de S/. 206.2 millones (US$ 76.5 millones), y representaron el 20.9% del total de ingresos financieros. La utilidad neta a diciembre 2011 ascendió a S/. 109.4 millones (US$ 40.6 millones).

El eficiente uso de recursos nos permitió este año, asimismo, alcanzar una rentabilidad del patrimonio (ROE) de 25.45%, uno de los más altos del sistema. El rendimiento de los activos (ROA) obtuvo como resultado un excelente 2.28%.







h) Clasificación de Riesgo
Mibanco mantuvo la calificación de categoría “A” en Fortaleza Financiera otorgada por Pacific Credit Rating (PCR) y por Class & Asociados. Los depósitos mayores a un año fueron calificados con AA por Class & Asociados, y los depósitos de corto plazo obtuvieron la “Categoría I” por PCR y clasificación 1 por Class & Asociados.
Asimismo la prestigiosa clasificadora internacional Standard & Poor’s aumentó en dos escalas la clasificación crediticia de largo plazo a Mibanco, pasando de “BB+” a “BBB”.
Esta clasificación es el grado de inversión más alto otorgado en el Perú y nos convierte en el primer Banco especializado en microfinanzas, en alcanzar el mismo nivel de clasificación que la deuda soberana peruana y que la de los bancos comerciales más importantes del sector financiero.
A continuación se presenta la definición de cada categoría para Mibanco en relación a la Fortaleza financiera, Depósitos mayores a un año y Depósitos de corto plazo.
Empresas con categoría A: Son empresas solventes, con excepcional fortaleza financiera intrínseca, buen posicionamiento en el sistema, cobertura total de riesgos presentes y capaces de administrar riesgos futuros.
Empresas con categoría AA: Corresponde a aquellas empresas que tienen una muy alta capacidad de pago del capital e intereses en los términos y plazos pactados, que no se verían afectadas en forma significativa ante posibles cambios en el emisor, en la industria a la que pertenecen o en la economía.
Empresas con categoría I: Se trata del grado más alto de calidad, mínima probabilidad de incumplimiento en los términos pactados y excelente capacidad de pago aún en el más desfavorable escenario económico predecible.
i) Mercado de Capitales y Mercado de Valores
Como parte de la diversificación de fuentes de fondeo y continuando con la consolidación de nuestra presencia en el mercado de capitales, durante el 2011 se inscribieron en la Superintendencia del Mercado de Valores los siguientes Programas:

Tercer Programa de Certificados de Depósito Negociables

- Hasta S/. 300 millones de nuevos soles o su equivalente en dólares americanos.

Tercer Programa de Bonos Corporativos de Oferta Pública

- Hasta S/. 400 millones de nuevos soles o su equivalente en dólares americanos.
Dichos Programas contribuirán a nuestro fondeo en el corto, mediano y largo plazo para los próximos años.
MERCADO DE CAPITALES

Al cierre del 2011, Mibanco tiene dos programas de instrumentos financieros con emisiones vigentes en el mercado de capitales peruano. Durante el ejercicio 2011, se realizaron cinco colocaciones por un total de S/.185.61 millones de nuevos soles. Los participantes en las subastas fueron Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP), Bancos, Fondos Mutuos, personas naturales, entre otros.


SEGUNDO PROGRAMA DE BONOS CORPORATIVOS

Este programa es por un monto de S/.150 millones de nuevos soles o su equivalente en dólares americanos, y la calificación otorgada por las clasificadoras de riesgo Pacific Credit Rating y Class & Asociados fue de “AA”. Durante el 2011, no se realizó ninguna emisión dentro de este programa.


Al cierre de 2011, este programa ya no se encuentra vigente pero se mantienen vigentes dos emisiones las cuales vencen durante el año 2012.
TERCER PROGRAMA DE CERTIFICADOS DE DEPÓSITO NEGOCIABLES

Este programa es por un monto de S/.300 millones de nuevos soles o su equivalente en dólares americanos, y fue inscrito en la Superintendencia del Mercado de Valores durante el 2011. La calificación otorgada por las clasificadoras de riesgo Pacific Credit Rating y Class & Asociados a dicho programa fue “categoría 1”. Durante el ejercicio 2011, se realizaron cinco colocaciones por un monto total de S/. 185.61 millones, las cuales vencen en el año 2012.


MERCADO DE VALORES

A continuación, se muestran los cuadros con las cotizaciones de las acciones y los instrumentos financieros de Mibanco durante el año 2011.





Fuente: Bolsa de Valores de Lima.



Fuente: Bolsa de Valores de Lima.
Principales operaciones realizadas en el 2011
Durante el año 2011, Mibanco recibió préstamos provenientes de instituciones del exterior como el Fondo MEF, fondo especializado en microfinanzas con sede en Luxemburgo, institución que nos otorgó un financiamiento por US$ 7 millones de dólares.

Asimismo, la Corporación Interamericana de Inversiones, nos otorgó un préstamo hasta por US$ 15 millones de dólares para financiar el crecimiento de la cartera de colocaciones del Banco.

Finalmente, se concretó la realización de un crédito sindicado con el IFC -institución miembro del Grupo del Banco Mundial - como estructurador y Citibank como Joint Bookrunner. Esta operación ascendió a US$ 40 millones de dólares, de los cuales el 75% fueron en Moneda Nacional y en la cual participaron exclusivamente bancos.

Este financiamiento representa una oportunidad para incrementar la bancarización a fin de reducir las brechas de financiamiento formal. Ello como parte de nuestra misión de inclusión tanto financiera como social, permitiendo apoyar a los empresarios de la micro y pequeña empresa en su desarrollo sostenible.



j) Fuentes de Financiamiento

Mibanco ha estructurado y diversificado sus fuentes de financiamiento, en función a las necesidades de expansión de su cartera de créditos. Estas fuentes se obtienen principalmente de obligaciones con el público (71.3%), adeudos de corto y largo

plazo con entidades del exterior y organismos financieros internacionales (11.8%), incremento de su capital social (11.7%), participación en el mercado de capitales (0.2%), depósitos en el sistema financiero (3.3%) y otras fuentes (1.7%). Todo esto ha permitido

gestionar adecuadamente los pasivos de la empresa, tener una base sólida de capital y mejorar su eficiencia financiera. Respecto a ayuda financiera de gobiernos, Mibanco no recibe ninguna.


En el 2011 nuestros accionistas incrementaron el patrimonio del banco en S/. 140 MM, lo cual es una muestra del compromiso de nuestros accionistas con el desarrollo de la microempresa en nuestro país. Este incremento permitirá continuar con el crecimiento de Mibanco para los próximos años y continuar innovando para mantener nuestro liderazgo en el segmento de la microempresa y en el proceso de bancarización en todo el país.





iv) Valor Económico Directo Generado y Distribuido de la Organización
La información anteriormente mencionada responde al desempeño económico del Banco, enmarcado en nuestra orientación hacia una política integral de sostenibilidad. Para ello, consideramos relevante reportar el valor económico directo generado y distribuido, incluyendo ingresos, costos, retribución a empleados, donaciones y otras inversiones en la comunidad, beneficios no distribuidos y pagos a proveedores de capital y a gobiernos.


v) Presencia en el Mercado

El valor de nuestra cartera para cada línea de negocio desglosado por áreas urbana y rural, respectivamente y por sectores se observa en el cuadro siguiente.


Nuestros productos y servicios, innovadores y diseñados a la medida, responden directamente a criterios éticos o de sostenibilidad, como el Crédito Rural, y registran una cartera de colocaciones por S/. 145 millones, con 95,767 créditos vigentes.



vi) Impactos Económicos Indirectos
El liderazgo de Mibanco es el principal indicador de su impacto económico en la micro empresa. Los más de 435 mil clientes son la prueba del compromiso de la organización de brindar oportunidades de progreso a través de la innovación, de la creación de nuevos productos y de su presencia tanto en zonas urbanas como rurales.
Definitivamente, este impacto en la pequeña y micro empresa -mercado objetivo del banco - ha influido en el crecimiento del 6.5% que ha experimentado nuestro país en el último año, crecimiento que resulta ser un ejemplo en un contexto de crisis económica mundial tal como fue el 2011.
En esa misma línea de indicadores, más de 80 mil clientes tienen acceso al crédito a través de los grupos solidarios, mecanismo diseñado ante la carencia de garantías reales que tiene la población que vive en pobreza y exclusión.
vii) Programa de Capacitación a Clientes
En concordancia con su misión social, Mibanco invierte anualmente un millón de dólares en capacitación a clientes. Existen diversos programas diseñados con objetivos distintos pero todos enfocados a empoderar al empresario peruano.
En el 2011 se ejecutó los siguientes programas de capacitación, que llegaron a más de 40,000 empresarios en total:


  • Fortalecimiento de la Capacidad empresarial de la mujer en el Perú: Mibanco continúa ejecutando dicho proyecto cuyo objetivo es mejorar los ingresos de mujeres de la pequeña y micro empresa, a través de la capacitación en gestión empresarial y acceso al crédito. Este proyecto iniciado en enero de 2010, cuenta con el co-financiamiento del Fondo Multilateral de Inversiones (FOMIN), Banco Interamericano de Desarrollo (BID), Gobierno de Australia, Grupo ACP, The Thunderbird School of Global Management y la Fundación Goldman Sachs. En el 2011, este proyecto ha llegado a capacitar a casi 30 mil mujeres emprendedoras. Esta iniciativa forma parte del acuerdo de inversión por US$ 7,435,000 dólares, suscrito con los organismos anteriormente mencionados.



  • Dime Rural “Asociándonos para crecer”: en 2011, en coordinación con la empresa APRENDA, se ha desarrollado el XI de Programa de Capacitación Empresarial “Asociándome para crecer”, cuyo objetivo fue capacitar en gestión empresarial a más de 12 mil clientes. Para Mibanco, el propósito de estos proyectos es proporcionar a los hombres y mujeres de la micro y pequeña empresa un conocimiento efectivo de las acciones necesarias para mejorar sus negocios, al mismo tiempo de facilitar el acceso al financiamiento de los mismos.

En Mibanco existe el pleno convencimiento de que sin acceso al conocimiento las opciones de desarrollo de los clientes son limitadas, tanto a nivel empresarial como personal. Por ello, la ejecución de estos programas de capacitación gratuitos que permiten mejorar sus capacidades de gestión, brindándoles herramientas útiles que pueden contribuir al crecimiento de sus negocios y a mejorar las condiciones de vida de sus familias.
En esa línea, en los últimos diez años Mibanco ha capacitado gratuitamente a más de 100 mil empresarios en temas de marketing, ventas, finanzas, administración, estrategias de negocios, aspectos legales, liderazgo, planeamiento, trabajo en equipo y educación financiera.

* Se denomina clientes graduados a aquellos que tienen ya un historial crediticio favorable en Mibanco, con potencial de crecimiento.
Adicionalmente también apoyamos la difusión de contenidos cortos de alfabetización y educación financiera, los cuales son transmitidos a través del circuito cerrado de las más de 110 agencias de Mibanco a nivel nacional.

Durante el 2011 se trasmitieron los siguientes contenidos relacionados a temas de educación financiera:




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