Índice declaración de Responsabilidad



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B. Nuestro Desempeño Social

“…A esto se suma la calificación de Planet Rating, agencia clasificadora especializada en desempeño social que, en su segunda evaluación, ratificó a Mibanco con la puntuación más alta (4+) entre más de 50 instituciones de microfinanzas evaluadas a nivel mundial. Esto consolida nuestro compromiso ante el cumplimiento de nuestra misión”. Oscar Rivera - Presidente del Directorio.


El liderazgo de Mibanco es el principal indicador de su impacto económico en la micro empresa. Liderazgo cuya base es el compromiso de la organización para brindar oportunidades de progreso a través de la innovación, de la creación de nuevos productos y de su presencia tanto en zonas urbanas como rurales.
En el 2011, los más de 80 mil créditos otorgados por Mibanco han contribuido de manera directa a mejorar las condiciones de vida de las personas que se ubican por debajo de la línea de pobreza. Los productos, diseñados a la medida de los clientes, permiten utilizar metodologías de crédito más flexibles que las basadas en las garantías tradicionales; asimismo, los seguros (vinculados a cada crédito) atenúan el riesgo para los clientes que dependen de una sola actividad económica.

Con esa misma filosofía, para el 2012, Mibanco tiene proyectado intensificar esfuerzos destinados a la ampliación de la atención y cobertura del segmento de la base de la pirámide y al incremento de su participación en la bancarización de la microempresa.


Los accionistas de Mibanco son organizaciones que promueven y respaldan plenamente el enfoque social presente en todos los productos de las líneas de negocio.
El enfoque social de Mibanco está directamente vinculado con la misión de la organización. Esta es brindar alternativas de progreso para los empresarios de la micro y pequeña empresa y las personas de bajos recursos y contribuir de manera directa a la inclusión financiera. Esto se refleja en los más de 400 mil clientes, donde más del 90% pertenecen a la pequeña y micro empresa.

Así, Mibanco invierte en otorgar créditos a sus clientes a través de diversos productos diseñados a su medida, tal como lo detalla el siguiente cuadro



Finalmente, se debe señalar que Mibanco tiene constante interacción con entidades fondeadoras que comparten la preocupación por los temas medioambientales y sociales. A continuación se muestra el detalle de dichas entidades:

i) Líderes en Bancarización

Desde que Mibanco abrió sus puertas, ha dedicado sus esfuerzos a atender a los empresarios de la micro y pequeña empresa, con el objetivo de incluir a cada vez más emprendedores al sistema bancario formal, facilitando el desarrollo de estos clientes y mejorando la calidad de vida de ellos, sus trabajadores y sus familias.


Mantener el liderazgo en bancarización durante los 13 años que Mibanco opera, es el resultado de una motivación diaria, que se traduce en la posibilidad de brindar con nuestro trabajo, oportunidades de progreso a los sectores excluidos y de menores recursos económicos.
En esta línea, es a través de la bancarización como Mibanco muestra de manera más tangible que todas sus acciones se enfocan en cumplir de manera responsable con la misión que le dio origen. Así, para el 2011, de las 363, 687 personas que accedieron al sistema financiero por primera vez, a través de un crédito microempresa, el 18.4% (66,905 personas) lo hizo a través de Mibanco. Este resultado está en línea con la misión del Banco, que busca brindar oportunidades a los sectores excluidos y de menores recursos económicos.

La cartera de productos del Banco está orientada a cubrir las necesidades de financiamiento para capital de trabajo y activos fijos de la micro y pequeña empresa. El crédito mínimo que Mibanco ofrece a sus clientes emprendedores es de S/. 300, monto con el cual promueve la inclusión bancaria sobre la base de una metodología crediticia propia. De esta forma, el Banco brinda acceso al servicio financiero a personas que no son atendidas por los bancos tradicionales. La base de los clientes (0 – 5,000) de Mibanco tiene un volumen de ventas mensual menor a S/. 3,800 y el crédito promedio asciende a S/. 1,800.


En esta línea, para el 2011 la Institución registró un incremento del 17% (respecto al 2010) en créditos rurales, superando los 95,000 clientes. Este resultado refleja el compromiso social de Mibanco, que busca incluir a cada vez más peruanos en el sistema financiero, acompañando la gestión y crecimiento de los empresarios de la microempresa con una oferta perfilada y ajustada a las nuevas necesidades financieras. Mibanco no otorga préstamos a corporaciones.
ii) Nuestros Clientes
Mibanco tiene operaciones en 21 de las 25 regiones del Perú. La distribución actual del número de clientes se presenta en el siguiente cuadro:

Fuente: Interna al 31-dic-2011

Asimismo, los créditos otorgados por Mibanco abarcan todos los tipos de créditos, dando una mayor prioridad a los créditos de Micro y Pequeña Empresa.

Fuente: Cartera Interna al 31-dic-2011



Fuente: Cartera Interna al 31-dic-2011

A continuación se muestra la distribución de la cartera, en saldo y clientes, por sectores económicos.

Distribución de la cartera por sectores económicos.



Fuente: Interna al 31-dic-2011


Cuadro de línea de Negocio por Región



Cuadro de línea de negocio por sector



Cuadro de sector por categorías SBS


VALOR MONETARIO DE LOS PRODUCTOS Y SERVICIOS



La Micro y Pequeña Empresa en el Perú

El crecimiento de la economía mundial se ha desacelerado en los últimos meses y durante los próximos años se espera un menor desempeño económico en los países desarrollados, incluso el riesgo de una nueva recesión en varios de ellos se ha incrementado. A pesar de una economía mundial incierta, en el 2011, el Perú experimentó un crecimiento importante, producto de sectores como construcción, financiero, comercio y turismo., Como consecuencia, el PBI fue de 7.12%5, cifra menor en comparación con el 8.8% logrado el año anterior pero muy por encima del 4.7% proyectado en la región6.

Con la desaceleración que hubo en el 2009 en las MYPES, el 2010 y 2011 han sido años de crecimiento. Se trató de una recuperación importante para el 98% de las empresas peruanas que están ubicadas en este sector, las cuales pudieron enfrentar las adversidades con la flexibilidad que las caracteriza, lográndose adaptar rápidamente al cambio del entorno. Esto permitió que la situación del empleo en nuestro país se mantenga con un indicador del desempleo del 7.9%7.

Ya con un panorama económico de mayor estabilidad, el gran reto ahora es consolidar el sector de las MYPES generando un verdadero cambio en este motor de la economía, un cambio que vaya más allá de las intenciones y que efectivamente las convierta en un generador del crecimiento, desarrollo y progreso del Perú. Un cambio que les permita estar preparados para enfrentar la competencia ya no solo local sino internacional.-

Los principales temas que debemos abordar como país para el adecuado desarrollo de las MYPES son las formalidad, asistencia técnica y acceso al financiamiento. El Estado necesita desarrollar formas novedosas de generar el interés de los empresarios para trabajar formalmente, evidenciar sus ventajas y la mayor seguridad que otorga la formalización. Además, deberá esforzarse por proveer procesos simplificados y ágiles para evitar los altos costos de transacción que implica la formalidad para los empresarios de este sector.

Un segundo tema prioritario es el apoyo y asistencia técnica especializada. Es necesario pasar de un crecimiento empírico a un crecimiento técnico y sostenido, que permita el desarrollo de los empresarios, sus empleados y sus familias, y aprovechar más los adelantos y descubrimientos vinculados a métodos tecnificados.

El tercer tema es el acceso real de las MYPES al sistema financiero formal. El esfuerzo de la banca y de las instituciones que atienden a los empresarios de este sector debe centrarse en la bancarización, tanto en las zonas urbanas, periurbanas y sobre todo rurales, con productos ajustados a sus necesidades, evitando el sobreendeudamiento. Las instituciones financieras deben penetrar en lo más profundo del país para ofrecer las oportunidades que necesitan estos emprendedores y con ello permitirles mejorar la calidad de vida y salir de la pobreza.

Vale indicar que, paralelamente al desarrollo de las micro y pequeñas empresas, la pobreza se ha reducido en el país, llegando a ubicarse en 31.3%8, y la pobreza extrema en 9.8%9, por debajo del promedio de América Latina (que alcanzó los 12.3%10).

Orientando bajo estos principios básicos, Mibanco desarrolla sus actividades, desde hace 13 años, como una institución pionera y líder en ofrecer financiamiento, asesoría y orientación hacia la formalización de los empresarios de las MYPES y hacia los sectores de bajos ingresos. Siempre con el objetivo principal de mejorar su calidad de vida, lograr el progreso de los emprendedores y desarrollar con un enfoque social las Microfinanzas en el Perú.
La Oferta Microfinanciera en el Perú
En el 2011, la tasa de crecimiento de los créditos en el sistema financiero fue de 18.13%11, incremento que ha ido de la mano con el crecimiento de entidades que atienden al segmento de la microempresa.

A mediados del 2010, la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS) estableció siete tipos de crédito, generando una nueva clasificación de los créditos: Micro Empresa, Pequeña Empresa, Grandes Empresas, Corporativo, Consumo e Hipotecario.

Con esta nueva clasificación, las colocaciones en el 20116 se han establecido de la siguiente forma: Créditos Microempresa alcanzan los S/.8.6 mil millones, créditos Pequeña Empresa alcanzan los S/.17.6 mil millones, créditos Mediana Empresa promedia los S/. 25.5 mil millones, créditos a Grandes Empresas alcanzan los S/22.6 mil millones, créditos Corporativos promedian los S/22.4 mil millones, mientras que los créditos de Consumo e Hipotecario alcanzan los S/27.4 mil millones y S/.19.9 mil millones respectivamente, alcanzando los S/143.9 mil millones en créditos totales.

Con esta nueva clasificación Mibanco se sigue manteniendo como líder en el segmento Microempresa con una cartera de S/.1.2mil millones de nuevos soles6 en colocaciones en este segmento.

La competencia por liderar el mercado de las MYPES y ganar una mayor participación se incrementó durante el 2011, ya no solo a nivel de entidades especializadas sino a nivel de la banca tradicional. Esta última está realizando esfuerzos muy agresivos que se traducen en un beneficio para los emprendedores, ya que tienen a su disposición mejores condiciones en cuanto a la oferta crediticia.

Sin embargo, el crecimiento del mercado trae consigo el riesgo de la exposición al sobreendeudamiento. Los empresarios podrían acceder a más capital del que realmente necesitan, poniendo en riesgo la viabilidad de sus unidades empresariales y, sobre todo, el bienestar de sus familias. Como entidad socialmente responsable, Mibanco monitorea permanentemente a sus clientes conforme se desarrollan y van adquiriendo una mayor capacidad de endeudamiento e inversión, asegurándose del manejo responsable de sus negocios, lo que repercutirá en una mejor calidad de vida.



iii) Productos y Servicios
“Nuestra apuesta por la inclusión social nos lleva a mantener el liderazgo en bancarización en el segmento, logrando incorporar al 18.4% de las personas que accedieron por primera vez a un crédito microempresa. Igualmente, el éxito de nuestro modelo de negocio ha hecho posible que cada vez más instituciones apuesten por atender las necesidades financieras de los empresarios de la micro y pequeña empresa. Con más de 668 mil clientes, Mibanco es hoy la institución financiera con mayor monto de colocaciones microempresa”. Óscar Rivera – Presidente del Directorio.

Llevamos 13 años acercando la banca a los empresarios de la micro y pequeña empresa, con asesores de Negocio especialmente preparados que acompañan el proceso de desarrollo y crecimiento de nuestros clientes. Esto nos ha permitido identificar sus necesidades, concibiendo una variedad de productos y servicios diseñados para cubrir sus requerimientos de financiamiento.

El compromiso de Mibanco incluye también brindar acceso al sistema financiero en zonas que pueden caracterizarse tradicionalmente como alejadas, de baja densidad poblacional y/o de bajos recursos económicos.
Este compromiso se ve reflejado en la presencia del banco en las regiones de menor densidad poblacional, como Tumbes, Tacna y Moquegua en donde Mibanco tiene 29, 63 y 28 puntos de acceso, respectivamente.

Asimismo, en las regiones con mayor índice de pobreza, como Ayacucho, en donde se encuentran 41 puntos de acceso, y Puno y Loreto, que tienen 81 puntos de acceso cada una.



Sobre la presencia del banco a nivel nacional, a continuación se muestra un cuadro con todos los canales de atención:



Así también cabe resaltar que la cantidad de puntos de acceso han incrementado con respecto al 2010:



Las acciones de Mibanco para promover el acceso al crédito constan de mecanismos sencillos que le otorgan rapidez y transparencia al proceso. El trabajo de los asesores resulta fundamental para ello, su eficiente labor y minuciosa evaluación de los clientes y el contexto, permite que el banco otorgue préstamos con mínimos requisitos. En el 2011, por ejemplo, gracias a la estrategia de aprobación anticipada de créditos se logró reducir los procesos hasta en siete minutos.


Cada producto de Mibanco está diseñado a la medida del público objetivo y responden a condiciones éticas y de sostenibilidad. Ejemplo de ello es el Crédito Rural, cuya cartera de colocaciones supera los S/.145 millones de soles y los 95 mil créditos vigentes. Más del 80% de estos Créditos Rurales corresponde a clientes asociados en torno a un grupo solidario y menos del 20% a créditos individuales.
Cabe resaltar que este producto permite al banco llegar a zonas geográficas con población en situación de extrema pobreza y que además enfrentan barreras idiomáticas (idiomas o dialectos distintos al castellano como lengua materna). Sobre este último punto, la presencia de asesores de negocios hablantes de quechua y aymara es muy valiosa para el banco, así como de aquellos con conocimientos básicos de lenguas amazónicas.
Finalmente, a diciembre de 2011 más de 3 mil clientes con barreras idiomáticas tuvieron acceso al crédito, situación que nos enorgullece por estar alineada con nuestra misión social.
Políticas con Aspectos Medioambientales y Sociales Específicos Aplicadas a las Líneas de Negocio

Mibanco enfoca su negocio en atender al segmento de la microempresa. Para ello desarrolla de manera permanente una gama de productos y servicios financieros, sometidos periódicamente a evaluación e innova constantemente en tecnología que lo mantenga a la vanguardia y le permita cumplir, con altos estándares, las principales exigencias en materia de seguridad para la institución y protección al cliente.

Para ello, Mibanco cuenta con procedimientos normados respecto a la certificación de calidad de sus productos y servicios, regulados en el procedimiento N° 486 del sistema normativo interno, que describe la una metodología utilizada, basada en documentación diseñada por y para Mibanco, de acuerdo a las características particulares de la organización. Con esto, Mibanco busca verificar el cumplimiento de las especificaciones y requerimientos definidos para un determinado producto o servicio, para aumentar la confianza en los mismos y reducir los riesgos del proceso de negocio que estos soportan.


El siguiente cuadro muestra las etapas de la concepción e implementación de nuevos productos y servicios:


Sistema de Préstamos

Mibanco apuesta por fomentar entre sus clientes el acceso al crédito de manera rápida y sencilla. Por ello, cuenta con personal preparado para otorgar, a través de una eficiente labor durante todas las etapas del proceso, préstamos de manera rápida, fácil, transparente y con la menor cantidad de requisitos. Incluso, a través de estrategias diseñadas especialmente para atender a los empresarios de las MYPE, se ha logrado reducir los procesos otorgando créditos hasta en 7 minutos.


Para el Negocio

Mibanco ha analizado y evaluado a profundidad los requerimientos financieros particulares de los empresarios de las MYPES. Gracias a ello, ha logrado desarrollar productos óptimos para su grupo objetivo y estructurarlos de la manera más conveniente para ellos en: a) Capital de Trabajo: créditos de corto plazo en diversas modalidades para financiar la compra de inventarios finales, la producción y la prestación de servicios; b) Líneas de Capital de Trabajo: facilitan las transacciones y la disponibilidad inmediata de efectivo mediante una tarjeta Visa; c) Créditos Rurales, Individuales o Solidarios: orientados a comerciantes, productores y proveedores de servicios a la comunidad en las zonas más alejadas del país.


Miequipo y Leasing, por su parte, son los productos que Mibanco ha diseñado para que sus clientes puedan financiar la inversión en activos fijos muebles.
Para Locales Comerciales

Con el crédito Milocal, Mibanco otorga préstamos con y sin garantía hipotecaria para la mejora, ampliación, construcción y/o remodelación de locales comerciales, así como también para la compra de nuevos locales para negocios. De esa forma se cubre una de las principales necesidades de nuestros nuestros clientes.


En esta misma línea, Mibanco ofrece a los empresarios de la MYPE la posibilidad de agruparse en asociaciones de comerciantes, a fin de construir mercados y galerías comerciales, que permitan a sus clientes incrementar el valor de sus propiedades, además de obtener mejores condiciones y servicios de infraestructura. Lo que, a su vez, genera la oportunidad de acceder a puestos de trabajo a las personas de menores recursos.
Para la Vivienda

Micasa es un producto destinado a brindar financiamiento para mejorar los hogares de nuestros clientes. Es una modalidad de crédito que cubre el 100% de lo requerido para ampliar, construir, mejorar o remodelar la vivienda, materiales y mano de obra, sin exigir al cliente ningún tipo de garantía. A la fecha hemos atendido más de 170 mil créditos, que han contribuido a que más familias mejoren sus condiciones o accedan a una vivienda digna.


Por otro lado Mibanco diseñó el producto Habilitación Urbana, el cual permite atender especialmente a clientes agrupados en asociaciones vecinales, con el fin de apoyarlos en la mejora del entorno urbano de sus hogares. Mediante la financiación de proyectos de electrificación, agua, desagüe, pistas y veredas cumplimos con los objetivos que nos trazamos cuando lanzamos este producto: que nuestros clientes puedan vivir en un ambiente sano, seguro y dotado de todos los servicios básicos.
Para las Necesidades Personales

Conscientes de la importancia de ofrecer a nuestros clientes la posibilidad de contar con créditos destinados a adquirir productos y servicios necesarios para la vida cotidiana, ofrecemos también préstamos personales que constituyen créditos de libre disponibilidad.


La Tarjeta de Crédito Mibanco Visa, diseñada para los empresarios de las MYPES, no solo brinda grandes beneficios a sus usuarios, sino que los educa fomentando un manejo responsable y seguro de sus consumos.
Sistema de Ahorros

Mibanco enfoca sus esfuerzos principalmente en su segmento objetivo, brindándole las mejores alternativas de ahorro y depósitos a plazo fijo; sin embargo, se encuentra siempre buscado opciones que sean atractivas para el público en general.


A su vez, complementamos nuestra oferta de ahorros con dos nuevos planes, la Cuenta Negocios, cuenta transaccional sin costo dirigida a los clientes independientes que realizan las operaciones del día a día de sus negocios, y la Cuenta Full Ahorro, que paga una de las mejores tasas de interés (3.25% efectiva anual en soles) y está dirigida a los clientes dependientes e independientes que desean ahorrar sin la rigidez de un depósito a plazo fijo. Estas cuentas permiten a nuestros clientes manejar su dinero en forma eficiente y ordenada, a través de una variedad de canales de atención.
Disponemos también de depósitos a plazo fijo y cuenta CTS, excelentes opciones para incrementar el valor del dinero; de hecho, son las alternativas más rentables entre los bancos de calificación A y A+.
En el 2011, Mibanco ha originado 21 proyectos comerciales con asociaciones, atendiendo a 551 clientes con más de S/. 44 millones de nuevos soles. La empresa como parte de su compromiso mantiene un acompañamiento constante hasta la culminación de los proyectos a través de soporte legal, administrativo, financiero.

Actualmente, en Mibanco se están diseñando y evaluando opciones de productos y servicios orientados al cuidado y protección del medio ambiente.


Canales y Servicios

Mibanco está permanentemente en busca de atender a sus clientes con cada vez más canales a los empresarios de las MYPES y a clientes de diferentes , a fin de brindarles un servicio integral de intermediación financiera, ofreciéndoles múltiples alternativas como: emisión de cheques de gerencia, pago de remesas del exterior, transferencias interbancarias y al exterior vía Swift, compra y venta de moneda extranjera con condiciones preferenciales para nuestros clientes, cargos automáticos en cuenta para el pago de los préstamos y seguros, pago de servicios públicos y giros nacionales.


La búsqueda constante de nuevos canales y servicios se sustenta en nuestro interés por lograr que cada vez más peruanos se familiaricen y participen de los beneficios del sistema financiero.
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